你为孩子的成长准备了多少钱？

浏览人数：932次 来源：童书妈妈三川玲 作者：白滔滔 发布时间：2019年9月24日

导读/推荐的理由：有的家长说了：只要孩子能读，我们“砸锅卖铁倾尽全家所有”也要去供孩子读！可是，现实往往比我们想象的复杂的多——比如孩子被哈佛大学录取了，是不是天大的好事？但是，哈佛今年的总费用高达近7万美金了（根据哈佛大学网站的数据，2019-2020学年，学费为47730美元，总费用为69607美元。

无论你的家庭收入多少、境况如何，无论你的孩子上公立学校还是去国外留学……
家庭为孩子进行“教育金规划”，都是必须的。
写在前面：
这是“给家一个规划”系列的第二篇：
上一篇讲的是“在这个世界上，其实谁都靠不住！”。你会发现，无论是谁，在我们的人生之中，注定都会遇到沟沟坎坎。
而当工作、健康、情感等等发生危机的时候，“谁都靠不住，只能自己去扛”——而有没有做好规划，最好准备，决定着你是否能够安然度过。
今天，我们要聊的是一个特别现实的问题：“你为孩子的成长准备了多少钱”？
说实话，这个话题不好聊，我们一向“谈钱敏感”，可是，涉及到孩子的成长，必须要面对钱——这不是俗气，而是理性。
有的家长说了：只要孩子能读，我们“砸锅卖铁倾尽全家所有”也要去供孩子读！
可是，现实往往比我们想象的复杂的多——比如孩子被哈佛大学录取了，是不是天大的好事？
但是，哈佛今年的总费用高达近7万美金了（根据哈佛大学网站的数据，2019-2020学年，学费为47730美元，总费用为69607美元。哈佛大学估计，就读该校每年需花费约为7.38-7.82万美元）——四年下来，少说也得三十多万美金，那可是200多万人民币！而且，还几乎每年都涨。
而这，仅仅是四年而已，占孩子20岁成长过程中的五分之一而已。
那么，一个家庭，到底应该为孩子准备多少钱，怎样准备钱，才能够既合理，又不犯难；既在能力范围之内，又不耽误孩子呢？

基本没有规划，没有大的投入

先说我的父亲，小丸子的爷爷，是如何成长的。
我的父亲，出生在河南的一个小山村里。据说，在我曾祖父那一代，我们家是地方上的乡绅，开有药铺、学堂。到了我爷爷的那一辈，就所剩无几，我父亲出生的时候，已经是“贫下中农”了。
所以，我父亲的成长，根本就是无钱可花。我父亲上学的钱，都是我奶奶“编辫子”（用玉米皮编制的物品）换来的。
后来，连这也维持不下去了，我父亲17岁就当兵离开了家乡。在军队里，他努力学习，考上了航空学校，当上了军官，从而改变了自己的命运。 

所以我父亲的成长，基本家里没有给什么钱。

到了我出生的时候，家里的情况比村里其他的家庭要好一些了。
两岁的时候，我们全家作为随军家属去了重庆的一个军区，住在家属院里。我上了军区的幼儿园，平时还能得到朱古力和小手枪等礼物。
父亲在参加完自卫还击战役之后转业，来到地方担任某国企负责人，我们家的生活条件算是中等水平。那个时候，上学不用什么钱，也没有兴趣班和培训班，家里也没有旅行，孩子也没有游学，所以，用不到什么钱。
到了上初中的时候，父亲停薪留职下海做生意，我们的家境好像马上好了一些。但随着生意很快失败，惹上官司，父亲生病，我们又迅速窘迫了起来。
那个时候，没有私立学校，我就一路公立学校考上了大学。父亲在很早时候，就一直跟我说，“供你到大学毕业，毕业后家里一分钱也不会给，一分钱也不会跟你要”。上个世纪90年代，上大学的学费和生活费，基本上是每个普通家庭都可以承受的。
而我，也就在大学毕业的那一天开始，没有从家里拿一分钱——无论我以后找工作，结婚，买房，都是靠自己来完成的——刚毕业的时候，写了欠条从家里借了3000元，后来也还掉了。
所以，我成长过程中，家里给到了当时可以给到的金钱的支持，不会为学费发愁，不会为吃饭穿衣发愁。

必须事先规划，还有很多无法预料

等到我自己做了父亲，我忽然发现，或许是时代真的不同了，我们家庭的条件也不同了，我们为孩子的成长，要充分做好准备才可以。
小丸子一生下来，我和三川就合计了下，就眼前来说，孩子上幼儿园要花多少钱？我们小区里就有一家条件很好的私立幼儿园，学费3500元左右（要知道，那可是在十年前的广州，算是不折不扣的高消费了），而我们两个人的收入，加在一起也就两万多元，还有大几千的房贷要还，还有一辆车要养。

而且，这还是万里长征第一步。

于是，我们就决定，每年在小丸子生日的那天，给她存两万元，算作是教育基金。后来呢，觉得存钱不划算，就买了两万元的股票。 
之后，我们全家搬到了北京，开始了创业，小丸子也在北京上幼儿园、上学。这时，我们发现，孩子成长的消费，也随之发生了很大的变化。

在北京，公立幼儿园进不去，私立的三五千都是很正常的，七八千也不稀奇；各种兴趣班，无论是小丸子学过的击剑、棒球、游泳，还是小丸子从来没有去过的英语、奥数等培训班，学费几千上万都是很正常的。这样的话，我们就需要为孩子的成长准备更多的钱了。 

我简单地梳理了下，我们家为孩子成长的花费，大致的几个领域：
其一，学费。我们家是非京籍，虽然有北京的学籍，但很难在中学之后继续就读公立学校，更不能参加北京高考。
实际上，从初中开始我们就上了民办学校。那么，六年中学，再加上极有可能的国外大学，都需要大量的支出。
其二，素质投入。小丸子在小学阶段，没有上过任何一个学科的培训班。但是，从幼儿园开始，她陆续尝试过舞蹈、合唱、击剑、棒球、花样游泳、艺术鉴赏等等的兴趣班。
而且，在阅读和艺术上，还会继续有持续的投入。同时，也会预留任何关于学习上的投入的可能。
其三，生活方式。这方面最大的投入就是家庭旅行了。虽然我和三川更多的是为了满足自己旅行的愿望，“带着孩子一起去旅行”，而不是“为了孩子去旅行”。但也会有专门去国外的夏令营、游学等规划。
其四，身心健康。我相信，很多家庭，包括我们在内，之前根本没有想到过，孩子在身心健康上需要这么大的投入。
这个暑假，小丸子进行了牙齿矫正、佩戴OK镜等。这些是我们小时候没有的，而现在很多孩子都会遇到。

所以呢，综合这四大领域，我们就必须为孩子的成长，做好事先的规划。

教育的环境变了，学费不再是靠家庭的存款就可以解决的了。

过去很少有留学的，有也是公派的，现在留学已经成为普遍需求，且都是自费留学。

过去仅仅在公立学校里，学习好、考试成绩好，家里不需要做什么，而现在的社会，更强调每个人的综合素质，这就需要更多的投入。
生活的环境变了，教育就是生活，生活品质、个人素质需要提升。
过去的孩子，根本没有旅行的概念，现在不仅有家庭旅行的潮流，还有遍布全中国，乃至全世界的各种营地、游学，为孩子增加见识和素养。
过去孩子的可以玩儿的东西很少，看小说都是去租的，现在的孩子人手一个IPAD、手机。
过去孩子的业余生活基本零花费，现在无论户外室内、科技还是运动，每种孩子参与的活动都价格不菲。
我要说，虽然这需要每个家庭为孩子的成长付出的更多了，但是，这是一个好事情。
为什么呢，我觉得，这是时代发展的必经之路，是社会更加文明进步的必经之路。就像我们现在的市场取代了计划一样，东西虽然更贵了，但也更多元化了，选择更多了，更自由了。

到更专业的规划

前面说到，我们家算是挺有“教育金规划”意识的。
这主要来源于两点。
第一点，是我们一直从事新闻媒体工作。在工作的过程中，敏感地觉察到了社会趋势发生了变化。这种变化，是时代的潮流，是发展的必然。
第二点，是在国外的体验。我们发现，很多国家的家庭，虽然很注重孩子独立性，但对孩子教育的规划，是从孩子一诞生就开始的，而且，都坚持的很好。
不过，我们当时是不知道该如何去进行“教育金规划”的：不知道用什么方式，也不知道每年投入多少，更不知道未来够不够。
当时，就凭着感性的认识，我们确定了“每年两万元，买股票，作为孩子以后的学费”的教育金规划。
实际上，我们很快就发现这是不行的。
其一，因为要来北京创业，我们的现金收入极不稳定，后来就没有每年放两万元了。
其二，中国的股市极其不稳定，我又没有时间和精力去炒股，所以，我们的股票就干脆放在那里没有什么交易——幸运的是，我们逃过了几次的股灾，算是有了一些回报。但是，也没有再把教育金投入股市了。
其三，我们没有预料到，教育金规划如此复杂，不仅要考虑学费，还要考虑各种素质、生活上的花费，甚至，还要考虑牙齿矫正的这些费用。而这些各方面的花费，都是很重要的，而且，都是不可缺少的。
那么，这就需要有专业的分析，甚至还要预测——比如，十年之后，你的孩子上大学的时候，究竟学费会涨到多少？
但是，就我的经验而言，无论你的家庭的境况如何，无论你的孩子是否要去国外留学……家庭为孩子进行“教育金规划”，则是必须的。
而且，为孩子做“教育金规划”，不能用“砸锅卖铁也要供”的感情用事，也不能“买几套房子，上私立高中卖一套，留学卖一套”的单一投资方式——而是应该根据自己家庭的实际情况，结合孩子教育和成长的规划，综合起来做一个长期的、专业的规划。

存教育金的五大昏招和七步路线图

孙明展：中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，中山大学金融系、统计系专业硕士导师，“谱蓝”品牌创始人。
“谱蓝”荣获了国家科技金奖，帮助数百万家庭解决了家庭保障需求，人民网、中国新闻网、南方都市报、广州日报、凤凰网、腾讯网、今日头条等社会及行业权威媒体官方报道和倾情推荐。
为了能让孩子进入心仪的学校，很多家长已经开始摩拳擦掌，给孩子报补习班，打点关系，每一步都是烧钱的节奏。孩子就像是战场上的士兵，能走多远，取决于家长的“粮草”是否充足。
孩子从入学到高考，补习班的费用是无底洞，将来上大学花费更是难以估量。也许你当年上大学只花了几万块钱，看似小菜一碟，但如果按照每年5%的通胀，将来孩子上大学的花费可能就是几十万乃至上百万。
高昂的教育成本，让人望而生畏，这也让很多打着教育金储蓄的金融产品在市场上热销。当然，有些家长可能会选择更加激进的方式如买股票炒楼，或者求稳妥干脆存银行，这些方式合适吗？我从理财的专业角度帮大家剖析一下。
昏招一：存银行
很多70后、80后朋友都有这样的经历：小时候拿到压岁钱，爸妈会说，“先帮你存着，等你以后上大学用。”
其实，存教育金的观念很早就已经在我们父辈的意识里生根发芽，只是那时国内金融市场还未兴起，存银行是他们唯一的办法，这也是最传统、最普遍的理财方式。
在父辈那个年代，存银行其实是合适的，为什么这么说呢？
首先，没有别的选择。另外，当时银行的定期存款利率是非常高的。你们可以回去问问爸爸妈妈，在90年代初，银行的定期存款利率可以达到10%。作为无风险资产，这个年化收益率是相当不错的。虽然，当年通胀也高达两位数，但是教育的通胀很低， 国家还补贴大学生的学费和生活杂费。
但到了今天，我们都知道银行的定期存款利率低于3%，而物价和学费却在节节攀升，所以钱放在银行等同于贬值，单纯依靠这种方式是无法完成我们的教育金目标的。
昏招二：高风险投资
既然存银行不划算，有些朋友开始将资金用于炒股炒楼，用高风险高回报的投资方式来解决孩子的教育金问题。
那这种方式的弊端又在哪里呢？
首先，风险与收益是并存的。如果有人跟你说，我有一个高收益的产品，但是风险很低，那一定是骗人的。世上不存在高收益低风险的产品，高收益，必然伴随着高风险。否则，金融机构就完全不需要研发产品，用自己的资金不是利益更大化吗？
其次，教育金储蓄的兑现，在时间上是不可更改的。如果你把钱都用于炒股炒楼，试问，你怎么知道自己孩子读大学那一年，股市是在2007年还是2008年呢？你又怎么知道那一年，房价是在美国次贷危机前还是次贷危机后呢？难道要和孩子说：“儿啊，现在股市低迷，套住了，要不咱明年再上大学？”还是说：“目前房地产行情不好，房子脱不了手，等房子一卖，咱就去交学费？”
如果只是普通投资，你大可以在风险承受能力范围内选择收益更高的方式，但在教育金储蓄上，这种方式是非常不可取的。
昏招三：教育金保险
现在孩子一出生，保险代理人就能通过各种方式找到你，“给孩子买个教育金保险，既能给孩子保障，又能帮他存上大学的钱，实在是给孩子最好的礼物。” 其实，我已经在过往很多文章中阐述过，教育金保险是保不了教育金的。
若干年前，我还在从事精算工作时，就参与过教育金保险产品的设计。目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有特定的指向，如孩子的高中学费、大学学费，或创业金等。
但其实，教育金保险是个伪命题。
教育金保险的主险是寿险，而孩子是没有寿险需求的，寿险应该只给大人买。因为寿险的用处是当不幸来临时，我们可以继续为家庭提供财务支持，而孩子本来就没有家庭的财务责任。
而且，国内这类保险产品的分红收益非常低，与储蓄收益相差无几，大概在3%上下。讲真，这样的收益率，还不如存银行，因为它根本无法对冲通货膨胀，甚至还丧失了流动性。
所以说，教育金保险本身并不保障教育。 
昏招四：忽略保障
给孩子存教育金前，我建议保障先行。而保障的配置原则，需要遵循“家庭支柱优先”，也就是说要先给大人配齐，再给孩子配。
为什么要这么做呢？归根到底，你的健康和收入来源不中断才是孩子最大的保障。试想，如果你不幸遭遇意外或患病，收入来源永久中断了，或者说还要消耗家庭的资金储备，孩子的教育金又从何谈起呢？如果你的资金足够多，即使孩子患病需要医治，你也有能力支付，不需要借钱。所以，给家庭配置保障，需要遵循“先大人，后孩子”的原则。
孩子教育金的储备周期是漫长的，可能长达18年。在这期间，自己和家人所遭遇的任何一场意外，都可能给家庭的财务带来致命冲击，让你为孩子储备多年的教育金瞬间蒸发。所以，要想顺利实现教育金储蓄目标，你需要先为自己和家人做足保障，规避教育金漫长储备周期所面对的非金融风险。
有些家长盲目乐观，对风险感知不强，光顾给孩子存教育金，却忽视了自己和家人的保障，这种做法是非常不可取的。
隐藏昏招：活在当下
还有一些朋友， 一提到存教育金，就说自己没有钱，或者觉得谈钱一身铜臭，根本不作打算。
不要忘记，作为父母，为孩子的教育做储蓄投资，是我们应有的责任。
有些朋友可能会说，孩子难道不能自己考取奖学金吗？我的看法是，孩子出色，我们自然欣喜，但是我们不应该将财务责任甩给孩子。试想，如果孩子将来拿到了哈佛的录取通知书，却没有申请到奖学金，最终因家庭财力不足而与名校失之交臂，你难道不感到遗憾吗？
昏招拆解完了，真正的教育金规划路线图应该是怎样的呢？
第一步：确定目标，厘清未来的需求。（如，我希望孩子在国内读大学，还是留学，是上普通学校还是名校？）
第二步：了解目前教育金的费用现状及学费走势。（如哈佛的学费目前是4年近30万美金，到孩子上大学时大概是多少）
第三步：梳理家庭财务状况，收入及支出，明确为教育目标能够提供的预算。（有多少钱可以存）
第四步：对家庭的风险承受能力进行评估，确定合理的收益率。
第五步：根据他家庭的风险承受能力，进行合理的资产配置。（怎么存）
第六步：在家庭财务状况与风险承受能力之间调适出一个合理的方案，马上行动。
第七步：制定合理的家庭风险保障方案，以规避教育金漫长储备周期所面对的非金融风险。
在所有理财规划中，之所以我如此注重教育金规划，既不是要为孩子攀比，也不是执着于为孩子创造多么好的物质条件，而是我觉得有必要坚守精神层面的追求，守护那些有天赋的孩子，守护那些求真求美求善的火种，让他们不至少因为没有物质条件，承担更多的财务责任，放弃更高级别的追求。
做好了教育金规划，清醒地思考孩子的未来，你才可能挣脱现在应试的怪圈。
其实，对于大多数的中产阶级家庭，当你仔细思考、认真规划后，你会发现，其实出路很多，你并非别无选择，你只是走进了死胡同而已。

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